竹花貴騎氏のUR-Uで学ぶ：金融システムの仕組み

2025-02-012025-04-09

中央銀行と金融システムの仕組みを中学生にもわかりやすく解説

こんにちは！私はUR-Uオンラインビジネススクールの受講生です。今回は、金融システムについて中学生でも分かりやすい形で学んだ内容をお話ししたいと思います。この話を知れば、普段使っているお金の本質が見えてきます。特にこれからビジネスを始める方やお金の仕組みに興味を持つ方にとって、とても役立つ内容です。

では早速、金融システムの仕組みを見ていきましょう！

銀行とお金の歴史

金融システムを理解するためには、まずお金の歴史から学ぶ必要があります。

昔のお金は金や銀が基準だった

かつて、お金の価値は金（ゴールド）や銀（シルバー）の量で決められていました。金や銀を持っている人は、それを銀行に預け、紙のお札を受け取る仕組みが一般的でした。この紙のお札は金や銀と交換できる「証明書」のようなものでした。

図：昔の金と紙幣の関係

金の量	発行される紙幣
10g	10ドル
20g	20ドル

しかし現代では、紙幣が金や銀と交換できる仕組みはなくなりました。

現代のお金の仕組み

現代では、お金の価値を支えているのは「信頼」です。政府や中央銀行が「このお金は価値がある」と認めることで、私たちはその紙幣や数字を使えるようになっています。例えば、日本では日本円、アメリカではアメリカドルがその例です。

銀行がどうやってお金を作るのか？

銀行は中央銀行に保証金を預けることで、お金を作る権利を得ます。例えば、銀行が1111ドルを中央銀行に預けると、その銀行は9倍の1万ドルを貸し出すことができます。この仕組みを「信用創造」といいます。

図：信用創造の仕組み

預けた金額	貸し出せる金額
1,111ドル	10,000ドル
10,000ドル	90,000ドル

お金が増える仕組み

銀行がお金を貸し出すと、そのお金はまた別の銀行に預けられます。そして、その預けられたお金がさらに貸し出されることで、経済全体のお金の量が増えていきます。

例えば、こんな流れになります

銀行がお客様に1万ドルを貸し出します。このお金は、パソコン上で作られた数字にすぎません。
お客様がその1万ドルを別のお店で使い、そのお店がそのお金を銀行に預けます。
銀行は、その預けられたお金の9割を再び別のお客様に貸し出します。例えば、9,000ドルです。
この9,000ドルがさらに別の銀行に預けられ、また貸し出されます。

この連鎖が続くことで、最初は1万ドルしかなかったはずのお金が、最終的には10万ドルに増える仕組みになります。まるで、「水を注ぎ足していくとスープが増えていく」ようなイメージです。

実際のお金と架空のお金

ここで重要なのは、世の中に実際に存在するお金（現金）は全体のごくわずかだということです。ほとんどのお金は、銀行がローンを貸し出すことで「数字として作られたお金」です。

これをもっと分かりやすく例えると、以下のようなイメージです：

実際に存在する現金を「砂糖」とします。
銀行が作る数字上のお金を「砂糖水」とします。

砂糖（現金）は、ごく少量しか存在しません。これは全体の5％です。
砂糖水（架空のお金）は、砂糖を元にたくさん作られています。これが全体の95％を占めています。

つまり、ほとんどの人が日常で使っているお金は、「砂糖水の中の砂糖」に過ぎないのです。この砂糖水は、元の砂糖がないと成り立たないけれど、実際には砂糖そのものではありません。

表：実際のお金と架空のお金の割合

お金の種類	割合
実際に存在する現金	5%
架空のお金	95%

このように、世の中のお金の大部分は「借金を元に作られた数字」であり、現金そのものはほんのわずかしかありません。銀行の仕組みを理解することで、私たちはこの「砂糖水」の本質を見抜く力を持つことができます。

なぜこの仕組みを知るべきなのか？

この仕組みを知らないと、以下のようなリスクに気づけません。

1. 金融リテラシーの重要性

金融リテラシーとは、お金に関する基本的な知識や、それを活用する力のことを指します。これがないと、私たちは日常生活や将来の大切な場面で、不利な選択をしてしまう可能性があります。

表：金融リテラシーがある場合とない場合の比較

項目	金融リテラシーがある場合	金融リテラシーがない場合
高金利のローンの選択	金利を比較して最適なローンを選べる	高金利のローンを知らずに利用してしまう
投資判断	リスクとリターンを理解して投資を行う	投資詐欺や不適切な投資商品を選んでしまう
貯金や支出の管理	固定費を見直し、貯金や投資に回せる	無駄な支出が多く、貯金が増えない
将来への備え	年金や保険の知識を持ち安心した生活が送れる	知識不足で老後に不安を抱えることが多い

特に現在では、インターネットを通じて誰でも金融の知識を学べる環境が整っています。信頼できる情報源から学び、自分にとって何が必要かを見極める力を養うことが大切です。たとえば、UR-Uのようなビジネススクールを活用することで、効率よく金融リテラシーを高めることができます。

2. お金の価値の変化

お金の価値は時間の経過とともに変化します。この変化は主にインフレーションやデフレーションによるものです。

表：インフレーションとデフレーションの影響

項目	インフレーション	デフレーション
お金の価値	低下する	上昇する
買える商品の量	減少する	増加する
経済活動への影響	消費が増え経済が活発化	消費が減り経済が停滞する

私たちはこうしたお金の価値の変動を理解し、それに対応する知識とスキルを持つ必要があります。たとえば、インフレーションが進む時代には、資産を現金ではなく株式や不動産などのインフレ対策が可能なものに移すことが推奨されます。

3. 将来のための備え

これからの時代、年金や社会保障だけに頼る生活は難しいと言われています。

表：備えの種類とメリット

備えの種類	内容	メリット
貯金	現金を積み立てる	短期的な目標に活用できる
投資	株式や不動産などに資金を投じる	長期的に資産を増やすことが可能
保険	医療保険や生命保険を活用する	予期せぬ事態に備える
節税対策	iDeCoや積立NISAを利用する	税負担を軽減しながら資産を増やせる

こうした備えを若い頃から始めることで、定年後も安心して生活できる基盤を築くことができます。

4. 銀行と政府のルールを理解する

現代のお金は、政府と銀行が定めたルールによって成り立っています。

表：銀行と政府の政策の影響

政策	内容	影響
金利の変更	中央銀行が金利を上下させる	借入や貯蓄のコストが変わる
税制改正	政府が税金制度を変更する	所得や消費に直接的な影響を与える
金融規制	預金保険制度や銀行の健全性確保	個人資産の保護や経済の安定に寄与する

これらのルールを知ることで、経済的なリスクを最小限に抑えることができます。

持続可能な生活のために

金融システムは、常にお金を生み出し続けることで成り立っています。

表：持続可能な生活のための行動

行動	内容	効果
無駄遣いを減らす	必要なものだけにお金を使う	家計の安定を図り、貯蓄が増える
環境配慮型の消費	再利用可能な商品やエコ製品を選ぶ	環境保護と個人の満足度向上を両立させる
コミュニティ活動への参加	地域経済を支える共同購入や交換経済を活用する	地域の活性化と個人の生活費削減に寄与する

個人の選択が社会全体の持続可能性に影響を与えることを理解し、責任ある行動を取ることが求められます。

中央銀行の役割と金融政策

中央銀行とは、国の金融を安定させるために存在する機関です。例えば、日本では「日本銀行（BOJ）」、アメリカでは「FRB（連邦準備制度）」がそれに当たります。

中央銀行の役割

中央銀行には大きく3つの役割があります。

通貨の発行: 日本銀行は日本円を発行し、経済全体の流通量を管理します。
金融政策の実施: 金利を調整したり、市場にお金を供給することで、経済をコントロールします。
銀行の監督・規制: 銀行が適切に運営されるように監視します。

金融政策とは？

金融政策とは、中央銀行が景気を調整するために行う施策のことです。代表的な方法として、以下の2つがあります。

金利の調整: 金利を上げると借金のコストが高くなり、お金の流れが減少。金利を下げると借金がしやすくなり、経済活動が活発化します。
量的緩和: 市場にお金を大量に供給することで、経済を刺激します。

例えば、景気が悪くなると金利を下げて企業や個人が借金しやすくすることで、消費を増やそうとします。

銀行のリスクと金融危機の仕組み

銀行はお金を貸し出すことで利益を上げますが、時にはリスクも伴います。

銀行が破綻する理由

銀行は、預かったお金の一部しか現金として持っていません。そのため、

預金の大量引き出し（取り付け騒ぎ）
不良債権の増加（貸したお金が返ってこない）

といった問題が起こると、銀行が破綻する可能性があります。

金融危機の例（リーマン・ショック）

2008年のリーマン・ショックでは、多くの銀行が無理なローンを組み、借金の返済が滞ったことで大規模な経済危機に陥りました。

預金保険制度とは？

日本では、「ペイオフ制度」により、1,000万円までの預金は政府が保証してくれます。これにより、銀行が破綻しても一定額までは返ってくる仕組みになっています。具体的には、預金者一人あたり1,000万円までの元本と、その利息が保証されます。これにより、銀行が突然倒産しても、預金者は最大1,000万円までの資産を取り戻すことができます。

しかし、預金額が1,000万円を超える部分については保証の対象外となるため、銀行が破綻した場合、その超過分は返ってこない可能性があります。そのため、多額の資産を持つ人は、複数の銀行に分散して預けることでリスクを低減する方法が推奨されています。

また、預金保険制度の対象となるのは「普通預金」「定期預金」などの一般的な銀行預金ですが、外貨預金や投資信託、仕組預金などはこの制度の対象外となるため注意が必要です。